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商业医疗保险VS社保,什么才是您需要的?

时间: 2020-01-17
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孩子脱离母乳期,抵抗力有些下降,生病次数会变多;上了幼儿园,接触流行病传染源的机会也变大。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例,但遇到比较棘手的疾病,自费部分的支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来选择医疗险。

商业医疗保险VS社保,什么才是您需要的?


  你一定要有:社保类少儿医疗保险

  孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障,它的保费便宜,在医保覆盖范围内,可报销50%70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同,社保类少儿医疗险在查出患病后仍然可以投保并正常报销。

  北京实行的“一老一小”城镇医疗保险就属于这种基本保障,“一小”就是未成年人的城镇医疗险。但本地户籍家庭才能参加。上海少儿医保则是上海户籍和持居住证的都能参加,门急诊报销比例根据医疗机构等级浮动:在社区医疗中心就医支付65%,在二级医院就医支付55%,在三级医疗机构就医的支付50%,住院支付50%。苏州的少儿住院和门诊大病医疗险,针对18岁以下未成年人,起付标准500元,10万元以内最高报销80%。一些重大疾病出院后的门诊专科药品和治疗费用也有补助。成都、郑州也有类似的少儿医疗保障。

  各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。上海除少儿医保外,还有红十字会少儿住院基金,覆盖了非上海户籍家庭:一旦患病住院,支付住院费用起付线标准以上部分的50%,患部分重大疾病出院后的专科门诊费用、接受肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用也能报销50%

  但这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费,错过了也不能补缴,这一年就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

01 / 0岁至16岁:少儿消费型重疾险

  大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后,如果有重大疾病,自费部分的金额也不是小数目,比如医保目录外的药品和器材是全额自费的,重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

  商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,而补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。

  从发生重大疾病的概率考虑,中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议,每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高,更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。

  通常儿童消费型重疾险一年保费几百元,而相同保额的返还险,一年保费几千元,占用资金多,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低。

  住院费用一般包括几大项:医药费(非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高,其他费用的补充却不足或是条款含混。

  因此,投保费用型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的保险产品。

  但商业儿童医疗险的保额存在制度性的限制。成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力,但保期内的少年儿童不具备这种能力。所以,除非附加了寿险责任,否则中国法律规定给付型保险的保额上限为5万元,北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。

02 / 6岁以后:商业意外险附加医疗保障

0岁至5岁的孩子出现先天性的疾病、夭折的概率较高。出生6个月后来自母体的抗体消失,发生各种门急诊疾病的机会增加,而3岁至6岁的孩子在幼儿园更容易接触到传染性疾病,抗体会随着一次次生病不断增强。在这个阶段给孩子补充商业医疗险最实用。

  这时应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

  孩子入学后感染疾病的几率下降,但发生意外的几率变高。因此学龄儿童除了基本医疗保障外,可以选择补充附加医疗保障的商业意外险,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。

  商业意外险以消费型居多,每年保费100元至300元。目前各大保险的网销产品都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿,有些还包含了儿童的意外责任险。和给付型医疗险一样,儿童意外险的保额也有最高10万元的限额。

  给孩子买意外险时要注意

  理赔范围和免赔条款非常重要。越便宜的商业保险越有可能在免赔条例中设置更多的限制。因此,下笔签字之前,合同中所有赔付条款的细节一定要全部弄清楚。

  选择最实用的选项:烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等。“儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧。附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的,补充基本医疗保障的空缺。

  需要国际医疗保险吗?

  安安的孩子7个月时因为莫名发烧,做了一轮检查,住院一星期才被确诊是幼儿急疹,医药费花了几千元。由于担心这种情况继续发生,她开始考虑是不是要给孩子买高端医疗保险。

01 / 国外出生的:投全球医疗保险

  安安考虑的高端医疗保险是一种每年保费2万元以上的全球医疗保障计划。限制条件少、赔付范围广,涵盖了境内私立医院、境内公立医院国际部和特需门诊、境外公立和私立医院的绝大部分医药费。每年50万元门诊赔付限额和2000万元的住院赔付限额,包含疫苗、癌症、精神疾病甚至全球医疗转运的覆盖保障。

  但同一种高端医疗险的限制条件越少,赔付范围越广,价格也更贵:无地域限制、无病房规格限制、全天24小时国际热线服务、既往病症的等待期短、门诊不设免赔额的等级最贵。

  有的全球医疗险接受儿童单独投保,如招商信诺的寰球至尊A款,但在基础保费上要额外加费,根据保障区域和保障利益的不同,保费1万元至6万元。如果整个家庭投保或者父母一方和孩子一起投保,额外加费可取消,孩子的保费降低35%左右。

  有的全球医疗保险则规定,必须是父母中的一人先投保,才能把未成年子女纳入计划,而且只收第一个孩子的保费,第二、第三和第四个孩子都可以免保费加入计划。

  尽管保费很高,但全球医疗险也属于消费型保险。如果保险生效期间没有发生赔付,保费也不返还,但有的会提供续保保费折扣。以工银安盛的全球医疗保险为例,如果第一年没有理赔,第二年续保有10%的保费折扣;第三年折扣15%,第四年折扣20%

  因此,买这种医疗保险的家庭年收入至少要达到30万元以上,承担保费才比较轻松。如果有境外出生的孩子而且不止一个,买全球医疗保险则最划算。住在上海市的马玉凤,孩子是美籍,看病和打疫苗一直去和睦家医院。“孩子出生后立即买了全球医疗险,外籍孩子打疫苗都很贵,有的疫苗一针就要几千元。”出生第一年打国外疫苗的费用,就超出了当年保费的一大截,更何况如果生下不止一个孩子,从第二个至第四个孩子都能免保费参保。

  孙呈尧提醒,选择高端医疗险时,特别要注重一个硬指标:保险公司争取到多少公立三甲医院与保险公司签署直付协议。私立医院的医疗环境和医疗服务比公立的好,但中国内地的权威医疗专家仍然集中在公立三级甲等医院的特需部。

  因此,出于服务和资源的综合考虑,选高端医疗险时可以把医疗网络直接定位在公立三甲级医院特需部门。所以,保障计划能否在三甲医院特需部直付,也是重要的选择标准。工银安盛的全球医疗险在北京近20家医院内可以直付,其他医院虽然在承保范围,但需要先垫付医疗费用,再报保险公司理赔。

02 / 国内出生的:亚洲儿童医疗保险

  如果你的孩子在中国出生,不需要打昂贵的疫苗,但厌倦在公立三级甲等医院忍受无休止的排队和拥挤的环境,或是像安安那样担心再因为医生一直确诊不出孩子的疾病而不断花钱,价格相对低一些的专门为亚洲儿童设置的医疗保险其实更适合你。

  亚洲儿童医疗险和全球医疗险同样提供儿童在公立医院特需部和私立医院的住院、门诊医疗费用,只是覆盖范围缩小到亚洲,赔付限额降低到住院赔付200万元、门诊赔付10万元,每年的保费可以控制在1.4万元以下。

  住院赔付包含病房费(含重症监护病房)、膳食费、护理费、手术费用、处方药、检查化验费、癌症治疗费用、家庭护理费用、父母陪同未成年人住院费用、住院津贴等。门诊赔付限额的10万元包含挂号费、诊疗费、治疗费、处方药费、检查化验费、物理治疗费、针灸或中医治疗费用、康复治疗费用等。

  在中国内地公立医院普通部、非普通部和私立医院,中国港澳台、日本以及新加坡的公立、半私立和私立医院看病,保险公司都可以通过直付医疗网络直接结算以上的项目费用,不用申请理赔。

  直付:投保后可以持卡在承保范围内的医院看病,费用只要在保障计划内,就无需先支付再报销,而是由保险公司负责和医院结算。

 


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