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我需要买保险吗?

时间: 2019-12-20
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这篇从需求的角度来谈,我们到底为何需要保险建议您花十分钟左右时间耐心读完,对自己已有的和缺口的保障可能会有个更深刻的认识。

我需要买保险吗?


保险到底是什么?我有保险需求吗?

一句话,每个人都需要保险。人生的不同阶段的赚钱能力和花钱需求是不同的,这就是人一生的现金流周期。从在年轻的时候被扶养、读书、到成家立业之,养家糊口、再到年纪渐长花钱养老,人都是再走一个花钱、赚钱、再花钱的循环。但同时,人生在世难免有意料之外的事发生,未来能赚多少钱、能花多少钱、该留多少钱以备不测,这些都是一个家庭、特别是家庭支柱需要面临的抉择。保险的作用是在一定程度上帮人破解这个难题,帮助人更好的管理自己的财富和风险。

我需要买保险吗?


下图是一个普通工薪阶层一生中各个阶段的收入和支出现金流关系。底轴是时间轴,红线和黑线分别代表收入和支出。工作之前基本没有收入,就是花销;退休后的收入是退休工资,但是随着年龄的增长医疗护理营养等费用会增加,总体上讲还是入不敷出;中间最大的一个拱形区域是人生事业的巅峰阶段也是责任最重大的阶段,收入扣除生活开支和房贷车贷,剩下的盈余需要应付下有小和上有老,最后剩下部分(如果有的话)若是打理的不好,整个家庭的财务情况就很脆弱!

如何来打理呢?除了投资理财,让盈余可以保值增值,还有一个更加重要的是为未来一些会影响家庭财富盈余的不利事件做好预防准备—— 这就是保险。

我需要买保险吗?

 

保险是在您及您的家庭需要帮助的时候(疾病、身故、伤残、老无所依),给予您或者您的家庭一定的经济补偿。

 

首先,我们要了解我们面临的风险到底有哪些,然后再来具体看我们需要哪些保险。专业点的讲法是:识别风险,评估保险需求!

我这里谈的是普通工薪阶层的一般面临的风险和保险,类似成龙的鼻子和刘翔的腿这种保险有些形式过于实质了。

保险的最重要的原理就是大数法则(意思就是参与人越多则规律越明显),比如虽然车祸的发生的很意外,但是如果样本量足够大,全国范围来看,车祸的发生次数和理赔是可以相对准确地预测的。有人说保险是“我为人人,人人为我”,自己没有遇到背运的时候,缴纳的保费是去帮助那些背运的,反之亦然。说白了,保障型保险就是大数效应,以较小保费购买一个小概率风险发生时的赔付,买个安心,让家庭安心,免得自己可能的不幸对家庭造成太大的冲击。

我们面临的风险大致可以分两个阶段来谈:

1)大学毕业到退休这个期间(22岁-60岁)

这段期间基本覆盖了整个事业的发展期,从步入职场开始赚钱到事业巅峰,家庭事业双丰收。这个期间你的责任很大,上有老,下有小,所以你必须自己照顾好身体,保持好情绪,攀登事业的高峰的同时还要安顿好自己的家庭。

我们面临的风险很多,比如交通事故、重大疾病、感冒发烧、被雷劈了、被龙卷风刮走了、投资失败等等。保险只是用来弥补财产损失(针对财产保险)和补偿人身损失(针对人身保险),投资失利投机失败就别指望保险来弥补了,只能靠你通过其他金融工具(比如对冲)来弥补了。

想一想,归纳下,跟人身损失相关的风险可以分成下面4类,举例如下:

我需要买保险吗?

 

飞车越长江,一般人就别玩了,摔下来的可能性很高,一旦摔下来了,基本也就挂了。鸟粪落到了自己头上这种事情很少发生,就是发生了也没啥损失,自己忍了吧,也没有必要保险了。

你最需要的保险是发生率低,但是一旦发生损失极大的那些事故。总结一下,这类事故的后果包括身故(不管是交通意外,被雷劈,还是生病引起)、重大疾病保险(治疗费用昂贵的癌症,血管类疾病)还有伤残(比如烧伤、瘸了,影响到了正常工作赚钱)。这些就是保障类保险产品的用武之地!对应的保险产品类别有寿险、重大疾病保险、意外险。

除了保障型保险产品为你保驾护航,还有一个同样重要的风险是未来退休后养老金是否足以让你安享晚年。虽然有社保,但是你也可以提前自己做些储蓄或者购买商业养老金产品,让自己的晚年资金更加充沛,毕竟到了那个时候手头能每年领到的钱越多越踏实嘛!这也是保险的用武之地,对应的保险产品类别有年金保险、养老保险。

2)退休(60岁-晚年)

我需要买保险吗?


这段期间基本上就是退休后好好享受生活的阶段。孩子们都长大独立了,自己通过不懈的努力工作也积累的一大笔养老金,是该好好享受下生活了!这个期间你最大的责任是好好照顾自己和老伴。我们面临的风险主要也是随着年龄增长体质下降导致的健康问题和养老金不够花销。有些巨有钱的人,会考虑通过保险来规避遗产税,这是另一个保险需求了。很遗憾的是,到了这个阶段,你再要去买医疗保险和养老金保险都太晚了,很少有公司会提供,即使提供价格也很高,因为这个阶段毕竟年岁高了,这些事情的发生概率太高了,从而成本很高。所以,这个阶段,你还是要多做锻炼,尽量增加自己身体的机能,以此来降低健康风险。

 

了解了需要哪些保险后,我们必须了解自己已有的保障,然后才能具体知道保障缺口有多大,还需要多少额度的商业保险。


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