每年，因为甲状腺结节被除外/拒保的人，应该能塞满保监会的大楼了。

不过就是个结节，你们保险公司这都不敢保？

得个甲状腺结节，你就除外我甲状腺癌？有没有那么严重？

得了甲状腺结节，就不能买保险了吗？

也不是。

毕竟，甲状腺疾病可以说是我国的一个大病了。

据中国健康教育中心公布的数据显示，我国有超2亿甲状腺疾病患者，也就是说我国每7个人中，就有1人可能患有甲状腺疾病。

在甲状腺疾病中，又以甲状腺结节居多，发病率达到了18.6%。

大多情况下，甲状腺结节是摸不到的，定期随诊就可以。

少部分人摸一摸自己的颈部，也就是脖子，你就可以摸到一粒明显的疙瘩，那个就是结节。

其实，不管摸得到也好，摸不到也罢。

大部分的甲状腺结节，都是良性的，对生活不造成影响的。

但是，仍有5%-15%的概率，会发生恶性病变，并且，每年甲状腺癌的理赔，占据了保险公司的一大半。所以，为了评估风险，保险公司对甲状腺结节的投保会显得格外严格。

那么，甲状腺结节怎么买保险呢？

首先，要看甲状腺结节是良心还是恶性。

甲状腺是位于喉结两侧的一个蝴蝶状腺体，是负责分泌甲状腺激素的“人体发动机”。

形成甲状腺结节的原因，目前认为与甲状腺炎症、情绪波动大、接触放射线、自身免疫紊乱、家族遗传、碘摄入不足或过量等多种因素有关。

甲状腺结节是一种典型的女性高发疾病，数据上来看，男女性发病比例达到了1:7的水平。发病结构，也呈年轻化的趋势。所以，是一个年轻女性需要格外注意的疾病。

跟其他部位的结节一样，甲状腺结节也是有自己的分级标准。当检查出结节后，可以去做一个分级测试，看一下自身结节大小如何。

一般来说，0级-1级，保险公司基本都是标体承保的。

2级的结节， 部分保险公司可以标体承保，比较宽松。那么有些被甲状腺癌赔的比较多的公司，就会比较谨慎，同样做除外处理。

3级是介于除外和拒保的边缘了，4级及以上，肯定是拒保的啦，并且还要建议你早点做治疗~

核保的过程中，除了分级的界定之外，保险公司最在意的四个指标：是否有半年内甲状腺超声报告、分级如何、是否手术、有无复发。

一般，智能核保问的问题也就是这几个。

P. S. 标体承保即不附加任何条件，依标准保险费率承保，简单理解就是即使有甲状腺结节，也和身体完全健康的人一样投保；

除外承保，指的是对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外，也就是不保甲状腺相关责任，其他责任不变。

记住一条重要准则：标体承保>加费>除外承保>延期/拒保（大于意味着优于）。

有结节的客户，如果被智能核保除外了也不必担心，可以提供资料给我们，再做一下人工核保。人工核保的判断比较弹性，可以根据现有的资料做出详细的判断，比智能核保肯定更详细。