最近有个客户拿着核保结果过来说，“医生都说没什么问题，为什么核保一直要求补充材料，各种复查呢？”

首先我们要清楚，医生和核保的区别。

医生是临床医学判断：讲的是对症处理，针对患者当下的症状进行医治，其目的在于使患者恢复到健康状态或者恢复一定的功能，尽可能恢复到正常生活。

而核保说的是保险医学：侧重的是对未来风险的评估，根据大数法则的原理，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。任何人都不可能避免生病或者发生意外，未来无法预测，所以只能根据当下现有情况进行评估。

客户选择保险是想规避风险，而保险公司要做的是承担风险，所以当保险公司看到异常指标，要求复查的内心OS是这样的，“这个客户在这个方面以后患病的概率会比正常人要高，客户将这个风险转移给我之后，我今后在这方面产生理赔的概率会高很多。”

举个例子，特别常见的甲状腺结节

能够大概了解到，即使医学上并不是大问题的甲状腺结节，在保险里就会被分类。核保的结果也不一定是标题承接。

以下常见疾病核保供参考

1. 超重：

BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费；

BMI>33：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保。

2. 高血脂：

血脂增高3倍以上：寿险加费，重疾险加费，医疗险高血脂症及其并发症责任除外。

3. 高血压：

轻度高血异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保；

上压>180或下压<110：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保；

高血压合并蛋白尿：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保。

4. 血糖高/糖尿病：

明确糖尿病患者：寿险加费，重疾险拒保，医疗险拒保。

5. 肝功能异常/乙肝：

乙肝大三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外；

乙肝大三阳，肝功能异常：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期；

乙肝小三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外；

乙肝小三阳，肝功能增高3倍以上：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期。

6. 乳腺肿块/乳腺结节：

B超显示无恶性特征：寿险标体，重疾险甲状腺部分责任除外，医疗险甲状腺部分责任除外；

B超显示性质不明：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期。

7. 子宫肌瘤：

大小<5cm（多发肌瘤，以最大者衡量）：寿险标体，重疾险标体，医疗险子宫肌瘤部分责任除外；

大小>5cm（多发肌瘤，以最大者衡量）：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期。

所以面对疾病核保，你要知道一旦有了常见疾病的既往史，就是保险公司去选择您了。核保中要求补充材料都是常见的，耐心需要√ 当保险核保对您提供的病例对您作出除外承保，可以多试试几家看一下最好的产品√

写在最后——所以在身体健康的状态下，立刻投保，尽早投保，此时投保，对自身风险的转移最为有效方法。