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常见疾病与保险核保

时间: 2019-10-11
作者:
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最近有个客户拿着核保结果过来说,“医生都说没什么问题,为什么核保一直要求补充材料,各种复查呢?”

常见疾病与保险核保


首先我们要清楚,医生和核保的区别。

医生是临床医学判断:讲的是对症处理,针对患者当下的症状进行医治,其目的在于使患者恢复到健康状态或者恢复一定的功能,尽可能恢复到正常生活。

而核保说的是保险医学:侧重的是对未来风险的评估,根据大数法则的原理,应用数理统计分析方法,进行“病残定位”和“生命预后”的研究。任何人都不可能避免生病或者发生意外,未来无法预测,所以只能根据当下现有情况进行评估。

常见疾病与保险核保


客户选择保险是想规避风险,而保险公司要做的是承担风险,所以当保险公司看到异常指标,要求复查的内心OS是这样的,“这个客户在这个方面以后患病的概率会比正常人要高,客户将这个风险转移给我之后,我今后在这方面产生理赔的概率会高很多。”

举个例子,特别常见的甲状腺结节

常见疾病与保险核保

能够大概了解到,即使医学上并不是大问题的甲状腺结节,在保险里就会被分类。核保的结果也不一定是标题承接。

以下常见疾病核保供参考

1. 超重:

常见疾病与保险核保


BMI>28:寿险加费,重疾险加费,医疗险加费;

BMI>33:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保。

2. 高血脂:

常见疾病与保险核保


血脂增高3倍以上:寿险加费,重疾险加费,医疗险高血脂症及其并发症责任除外。

3. 高血压:

常见疾病与保险核保


轻度高血异常:寿险加费,重疾险加费,医疗险拒保;

上压>180或下压<110:寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保;

高血压合并蛋白尿:寿险拒保,重疾险拒保,医疗险拒保。

4. 血糖高/糖尿病:

常见疾病与保险核保


明确糖尿病患者:寿险加费,重疾险拒保,医疗险拒保。

5. 肝功能异常/乙肝:

常见疾病与保险核保


乙肝大三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外;

乙肝大三阳,肝功能异常:寿险延期,重疾险延期,医疗险延期;

乙肝小三阳,肝功能正常:寿险加费,重疾险加费,医疗险肝脏疾病责任除外;

乙肝小三阳,肝功能增高3倍以上:寿险延期,重疾险延期,医疗险延期。

6. 乳腺肿块/乳腺结节:

常见疾病与保险核保


B超显示无恶性特征:寿险标体,重疾险甲状腺部分责任除外,医疗险甲状腺部分责任除外;

B超显示性质不明:寿险延期,重疾险延期,医疗险延期。

7. 子宫肌瘤:

常见疾病与保险核保


大小<5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险标体,重疾险标体,医疗险子宫肌瘤部分责任除外;

大小>5cm(多发肌瘤,以最大者衡量):寿险延期,重疾险延期,医疗险延期。

所以面对疾病核保,你要知道一旦有了常见疾病的既往史,就是保险公司去选择您了。核保中要求补充材料都是常见的,耐心需要√ 当保险核保对您提供的病例对您作出除外承保,可以多试试几家看一下最好的产品√

常见疾病与保险核保


写在最后——所以在身体健康的状态下,立刻投保,尽早投保,此时投保,对自身风险的转移最为有效方法。


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