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新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析

时间: 2019-09-18
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新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析

首先简单普及一下什么是高端医疗险

保额高:百万打底,千万乃至无限

范围广:中国、亚洲、全球除美、全球含美可选

医院多:覆盖高端私立医院诊所,可选和睦家等

保障全:可选门诊+住院,治疗限制少,福利多

服务优:提供直付服务,由保司与医疗结构直接结算

价格贵:30岁成年人,大陆门诊+住院大概1.5万/年

大家在新闻报道上应该会常常看到全球流感爆发,家长熬夜排长队,公立医院人满为患,场面堪比春运,好不容易在私立医院挂到号 挂号费就是4000+,孩子受苦受罪,大人也心疼难耐。

了解了上面的利益,就不难理解为什么很多家长想给自己的宝宝买高端医疗,私立医院可以免挂号排队,就医环境舒适,可以避免二次交叉感染,可以得到专家一对一的耐心问诊,不存在排队半天,问诊5分钟的状况。


Iris 再来解释下客户最疑惑得几点:

① 为什么儿童单独购买高端医疗那么少

大家会发现,市面上很多高端医疗险都要求“未成年人必须由一个大人携带”因为孩子生病和住院的概率更高,出险的概率大精算师为了降低赔付率,会要求大人+孩子来进行投保

我们先了解下医疗险的运转模式

是一种成本前置的形式,即在在理赔发生之前计划参与者就需要预付保费,然后保险公司利用这些预付的保费建立准备金账户,用来应对未来的理赔支出。

保险公司管理运转,是有运营成本的,需要留出部分利润。而准备金的账户始终要维持在一种平衡的状态,才能保障一直运转下去。

显然,当准备金账户支取的越来越多,整个资金链就出现失衡,难以为继。而儿童保单的理赔率非常高,保险公司付出的理赔金额大于收到的保费。

② 儿童保单理赔率为什么会那么高呢?

我们来看看实例:

用五年前BUPA卓越环球计划举例,当年住院+门诊两个模块0岁宝宝的保费是1.3万元 ,而护理责任1700美金,基本等同于一年的保费,打进口疫苗、儿保,还没开始看病呢,就基本回本了。

而新生儿6个月后比较容易生病,风吹草动紧张的新手爸妈就往医院跑,一次门诊一两千,急诊两三千,一天住院一两万,一年下来保险公司绝对是亏得够够的,再加上销售的推广,基本买到就是赚到。

客户大多最初只是为了打疫苗,或者抱有“买保险能更划算,省钱”的想法,医疗险是一年一买,等到了来年保险公司看了理赔率,会给客户适当涨费,结果客户用足了保险就不续保了,保险公司正等着续保的保费进来平衡一下之前的亏空的时候,他们不续保了,资金链也就断了,留下的客户接着理赔支取

这样的逆选择性强的单子越多,保险公司赔得就越厉害。如果不加以控制,最终的结果,就是那些还再的保障难以为继,对那些真正为了保障而进来的人,是很大的不公平。

于是,为了改善这种情况,保险公司只能采取几种手段:

第一调整产品责任,比如削减那些可计划的、不属于风险性质的责任(如疫苗和孕产);

第二,大幅提高保费,比如Cigna儿童单续保大幅涨费;

第三,吸纳更多的理赔率不会那么高的人进来,比如限制儿童单人入保,捆绑吸纳更多成人。

于是到了BUPA宝宝单独投保的保费直接增加了50%,再加上整体费率的调整,变为2万6/年;而发展到如今,Bupa早已不允许儿童单独投保。其他各家高端医疗保险公司也基本是同样的节奏,这些年,大幅加价,产品停售,福利变更,不接受儿童单独投保...


Iris整理了三款适合儿童投保的高端医疗

分别为:MSH HP3 、 picc-呵护人生白银版、复星联合全球通 

可孩子单独投保

虽然是“儿童可单独投保”,看起来单价划算了,但每个计划都有特别突出的缺陷和限制,可以在表里仔细浏览。  缺点:只可公立以及私立医院看诊,疫苗额度只有600元/年

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析



与大人一起投保

Msh HP3计划

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析

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复星联合全球通

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析


重点说一下MSH的HP3计划,虽然需要大人带小孩一起购买,但是:

0岁宝宝+30岁大人=25121元(不含昂贵医院,孩子住院+门诊,大人选择单独住院计划)

其中包括:

1万元疫苗+儿保额度,可以全用掉

宝宝5万门诊+500万住院

大人500万住院(1.5万免赔)

直付网络丰富,服务较稳定

包含公立医院特需国际VIP+私立医院

覆盖港澳台只需加费7%

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析


‍‍‍关于宝宝疫苗小知识科普:宝宝疫苗不是一出生就打完的,一般出生后会打,后面隔几个月再打几针,0–7岁每个年龄段都有疫苗要打。0–1岁需要打的疫苗多一些,费用大概一万左右,国内美华一年的疫苗套餐是9千多,和睦家会稍微贵一些,所以刚出生宝宝选择疫苗额度足的高端医疗是首选!

MSH是在中国加入WTO后即进入中国的高端健康险服务商,深耕中国高端医疗保险市场已18年,在大中华区合作的网络医院多达1148家,覆盖70个一线及二线城市。

医疗险是消费型,一年一交费,市场上没有保证续保的医疗险产品,那么产品实际运营的稳定性就非常重要,msh的医疗险产品经历了18年的长期检验,没有出现过产品升级后不能自动续保,客户非带病投保情况下罹患重疾就不能续保的情况。

Iris认为对续保条件的关注要超越于对产品费率的考虑,因为年轻时购买了一两年的医疗险,后期不给续保了再去投保其他医疗险,相当于风险再现,此时的身体条件已没有彼时那么健康,承保结果一不定会令人满意。

因而医疗险的稳定续保是实现保障一以贯之的重要所在。


如何选择高端医疗险

把握逻辑,其他交给保险经纪人

虽说文章在讲儿童高端医疗,但是其实所有高端医疗险的逻辑都一样,医疗险本身就是保险里非常复杂的险种,涉及的单项细节特别多,而高端医疗因为本身昂贵,客户抱着更高的期望,所以对于保险经纪人的要求就更高,大量丰富的理赔经验及有效的指导直接影响客户的体验感受。

帮助客户选择一款最合适的高端医疗,就是服务的第一步,我们可以用以下几个参数来帮客理清他的需求,筛选出最合适的方案,这个逻辑不仅适用于儿童高端医疗险的甄选,也扩展到所有境内外高端医疗险。

高端医疗险基本上是一分钱一分货,不同的保费,对应的保障范围肯定不同,没有最好,只有最适合,我们需要帮助客户梳理真实的需求,把客户的需求呈漏斗式的筛选,最终对应1~2款产品。

我们购买或销售高端医疗险,最关键核心都在于:用可以预知的保费,锁定未来不可知的长期医疗费用,解决高品质求医就诊“钱”的问题。拥有更好,更体面,更高品质的生活状态,而不可以想着占尽便宜,褥尽羊毛。

太过于便宜的计划,多是脱胎于特殊时期的政策产物,无论是为了拓展客户群或是扩大规模保费,最大的风险在于保险公司或者TPA可能经营不善,池子很快亏损见底,产品在未来必然大幅度加费,停售,调整福利政策,续保理赔都没有保证,对于真正有稳定需求的客户是最大的伤害。

产品稳定,保费涨幅可控,服务品质有保障的计划无论对于客户还是我们,才是长期的双赢,医疗通胀跟整个产品的运营情况是决定保费费率的基础。

作为一年一续的短期健康险,医疗险福利及保费几乎每年都会进行调整,速度之快目不暇接,市场也不断推陈出新。

另外市场上还有很多“境外保险”,多是一些医疗服务提供商比如Seven corners,IMG等等,自己设计产品,也在全球有搭建医疗网络,但他们的产品绝大多数不是为了中国人而设计的,而是为了离开本土的本国人设计的全球就医保险,只不过正好恰好符合了一些高端就医的需求,就被国内的一些公司代理销售。这些保险的就是我们说的所谓“地下保单”,他们共同的特点都是保费便宜(因为设计之初并没有考虑到中国人逆选择的风险),而由于服务商都没有正式进入中国,投保,理赔的效率都非常之低,完全仰赖于国内的小代理商小经纪人,而且因为不受保监会的监管,如果发生纠纷维权是不可能的。

同时由于被猛卖猛赔,大部分也都短期大幅涨价,并对单项强加了各种限制,加上理赔一般3个月才有消息,直付网络极其有限,对于要求服务体验的客户来说,一定是会被诟病的。

综上,可以看到,即使有“儿童可以单独投保的高端医疗险”,却也因为诸多限制和低价格隐藏的风险,导致它们最终的综合性价比并不如与大人一起投保的HP3计划。内行才能看门道,并不是最便宜就一定好,找一个专业合适的经纪人帮你一起甄选以及提供全程服务,才是正确的选购姿势。

新生儿医疗险该如何挑选 MSH高端医疗,从保障细节层层解析


而如果小朋友已经六岁以上,选择范围会大很多,有更多更加稳定,福利及服务都非常优质的产品可供挑选。


写在文末的小心机  ~

高端医疗保险经纪人应该提供哪些服务?

1.懂高端医疗产品,懂高端医疗保险公司

2.告诉你实话

3.理赔搞不定的时候不会闪人。

能做到这三点我觉得非常优秀了。(及三者于一身的Iris简直就是优秀本秀了~)

写文这么辛苦的Iris   难道不值得你们点赞关注嘛~


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