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为自己晚年生活解忧的养老金

时间: 2019-06-06
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养老金保险也可以成为“养老年金保险”,是指在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险,但生存保险金的给付,通常采取按年度周期给付一定金额的方式,因此称为年金保险。年金保险在资产保全、资产传承方面的作用被大众所认同,高净值家庭在配置保险方面的意识也越来越强。

 

就目前市场上的年金险来说,最基本的是无分红型固定返还年金,这一类产品的特点是把返还额度明确的写到保险合同中,属于很“稳”的一种。在上世纪的90年代,无分红型固定返还年金是销售的主流,并且当时的保单的单利达到10%。

 

然而,随着央行的降息开始,无分红型固定返还年金也开始逐步退出市场,分红型的两全保险及年金险逐步开始在市场上兴起。这一类产品的特点是固定返还+浮动分红的形式出现。2000年后,市场的竞争开始越来越激烈,固定返还的时间也变得越来越短,频率越来越高。甚至有的产品一过犹豫期就立即返还。

 

那么对于年金险,你是否有误区呢?

 

首先我们要明确的一点就是年金险相比于其他类的资产来说,它的收益并不高,长期来看,年金险的产品只能做到3%-5%左右的复利,其实是非常低的,尤其是对于那些高净值客户来说,年金险对其资产的保全和有效传承的作用要远远高于其产品本身的收益。

 

其次,要考虑货币的时间价值。因为今天的100元和20年后的100元,虽然数值是一样的,但其购买力绝对是不一样的。我们不能把未来的回报数字作为购买的唯一指标。

 

最后我们需要知道的一点,年金保险可以避债,且不征收遗产税。但是从实际的司法实务来看,恶意的避债是无法用保险产品来实现的。另一方面,遗产税的起征时间还是个未知数,我们不能一刀切。

 

综上所述,不管是高净值家庭还是普通家庭,在配置年金险方面,都应该结合自身的实际情况来进行配置,要记得并没有一刀切的方案可以使用。


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